Telefon dla agenta81 44 000 00
Telefon dla klienta81 44 000 01

Rachunek oszczędnościowy czy lokata bankowa?

Polski system finansowy w ostatnich kilkunastu latach dokonał prawdziwego skoku cywilizacyjnego. Znaleźliśmy się w miejscu, o którym jeszcze niedawno mało kto nawet myślał. Inwestowanie pieniędzy i ich oszczędzanie jest prostsze niż kiedykolwiek a możliwości, jakie oferują nam instytucje bankowe trudno nawet oceniać. Są one gigantyczne. Jednak w dalszym ciągu dla naszego społeczeństwa, raczej konserwatywnie podchodzącego do nowinek, najważniejszym elementem finansowej układanki pozostają banki. To właśnie one oferują lokaty terminowe oraz rachunki oszczędnościowe. I to właśnie w tych produktach bankowych najchętniej trzymamy oszczędności swojego życia. Musimy jednak pamiętać, że różnią się one od siebie zdecydowanie - zarówno pod względem funkcji jak i możliwości jakie oferują. Spójrzmy więc, co charakteryzuje każdy z tych produktów. Lokata terminowa Podstawowym produktem bankowym jest zdecydowanie lokata terminowa. W bardzo dużym skrócie mówiąc, jest to umowa zawierana między dwoma podmiotami. Jednym z nich jest oczywiście bank, drugim może być osoba fizyczna, przedsiębiorstwo czy nawet jednostka samorządu terytorialnego. Na mocy tej umowy zobowiązujemy się przekazać nasze pieniądze bankowi na z góry określony okres - na przykład jeden miesiąc, pół roku czy rok. W tym czasie bank może swobodnie obracać tymi pieniędzmi. W umowie lokaty zawarta też jest informacja, że po okresie jej trwania może ona zostać przedłużona lub pieniądze muszą zostać nam zwrócone. Ale nie tylko kapitał. Umowa lokaty określa też wynagrodzenie, jakie powinniśmy otrzymać. Zazwyczaj jest to kilka procent w skali roku. Obecnie najczęściej banki oferują nam między 4 a 6 procent w skali roku. Od tej kwoty odliczyć jeszcze musimy oczywiście podatek od zysków kapitałowych, który automatycznie ściągany jest z naszych odsetek przez bank. Co ważne, z lokaty przeważnie nie możemy zrezygnować bez ponoszenia kary. Ponieważ jest to umowa na czas określony, to jeśli pieniądze będą nam potrzebne wcześniej, najczęściej stracimy wszystkie lub zdecydowaną większość należnych nam odsetek. Jest to zabezpieczenie banku na wypadek, gdyby klienci chcieli wypowiadać umowy wcześniej. Jest to najważniejsza różnica między lokatą bankową a rachunkiem oszczędnościowym. Rachunek oszczędnościowy Prawie każdy, kto zakłada rachunek w banku jest informowany, że zakłada rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy. Tak naprawdę jest to jedynie nazwa, bowiem praktycznie wszystkie rachunki są bardzo słabo oprocentowane i właściwie nie nadają się do oszczędzania pieniędzy. Chyba, że założymy dedykowany rachunek oszczędnościowy. Ten produkt oferuje obecnie zdecydowana większość banków. Różni się on od zwykłego rachunku bankowego tym, że oprocentowanie jest o wiele wyższe. Jest też i minus. Przeważnie jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna, za kolejne przelewy musimy płacić i to całkiem sporo. Nie będziemy też mogli wykonywać standardowych operacji, jakich dokonujemy na rachunku rozliczeniowym. Różnica między lokatą bankową a kontem oszczędnościowym jest jednak spora. W zależności od aktualnej oferty musimy liczyć się z tym, że oprocentowanie na rachunku może być nieco niższe lub zbliżone do tego, jaki oferują nam banki na lokatach. Przewaga jest taka, że nie musimy trzymać pieniędzy przez określony czas i odsetki naliczane są nam zazwyczaj na koniec miesiąca od faktycznie utrzymywanego średniego salda oszczędności na rachunku. W ten sposób możemy połączyć spore odsetki z możliwością łatwego dostępu do pieniędzy. Nic więc dziwnego, że w ostatnich latach zdecydowanie rośnie popularność tego rozwiązania.

RACHUNEK BANKOWY - must have każdego przedsiębiorcy

Bankowe narzędzie księgowe prowadzone przez banki do rejestracji obrotów i stanów wkładów pieniężnych, które zostały wniesione do banku przez klienta. O czym mowa? Rzecz jasna o rachunku bankowym.

Każdy szanujący się przedsiębiorca jest się zobligowany do posiadania rachunku bankowego. Dlaczego? Przede wszystkim ze względu na bezpieczeństwo finansowe firmy.

JAK ZAŁOŻYĆ RACHUNEK BANKOWY

Rachunek bankowy możesz otworzyć w dowolnym wybranym przez Ciebie banku na podstawie umowy pomiędzy Tobą a bankiem. Treść takiej umowy jest sporządzana zgodnie z kodeksem cywilnym oraz prawem bankowym. Charakter umowy jest cywilnoprawny.

Do zobowiązań banku w kwestii rachunku bankowego należy przede wszystkim realizacja dyspozycji płatniczych zleconych przez Ciebie bez niepotrzebnej zwłoki. To bank jest stroną, która odpowiada za ewentualne szkody spowodowane nieprawidłowym wykonaniem zleconych przez Ciebie transakcji. Za pomocą wyciągu z rachunku bankowego możesz zostać poinformowany o przebiegu księgowań. Do zobowiązań banku w kwestii prowadzenia Twojego rachunku bankowego należy również zachowanie i stosowanie się do tajemnicy bankowej.

JAKI RACHUNEK BANKOWY JEST DLA MNIE ODPOWIEDNI?

Banki oferuję w dzisiejszych czasach oferuje wiele rodzajów rachunków bankowych. Rodzaje te określa prawo bankowe.

Rachunek bieżący - wpłat na taki rachunek dokonasz w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. Posiadając bieżący rachunek bankowy możesz również zlecać dokonywanie stałych płatności, takich jak comiesięczne rachunki(czynsz, raty kredytu, rachunek za prąd, itp.). Często spotyka się z wymienną nazwą, rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). Rachunek ten jest tak zwanym a vista, czyli płatnym na żądanie klienta.

Rachunek pomocniczy - służy do przeprowadzania przez klienta rozliczeń pieniężnych oraz gromadzenia środków na cel, który został określony w umowie rachunku. Posiadanie takiego rodzaju rachunku bankowego ułatwi Ci zarządzanie środkami pieniężnymi, które chcesz przeznaczyć na określone rodzaje rozliczeń lub wyodrębnić na określony cel (na przykład fundusz remontowy). Oprocentowanie takiego rachunku jest zmienne, natomiast środki zgromadzone na rachunku mogą podlegać autoinwestycji, czyli automatycznemu inwestowaniu. Jako posiadacz rachunku masz możliwość indywidualnego nadawania uprawnień do każdego konta.

Rachunek oszczędnościowy - taki rachunek możesz otworzyć w celu przechowywania na nim pewnej kwoty przez określony czas (na przykład trzy miesiące, pół roku, rok, itp.). Inną nazwą tego rachunku jest lokata terminowa. Oprocentowanie tego typu rachunków jest zwykle większe ze względu na stosunkowo mały przepływ gotówki oraz fakt, że zapewniają bankowi główne źródło działalności kredytowej. W przypadku, gdy klient zdecyduje się na podjęcie środków z lokaty terminowej przed czasem, otrzymuje wtedy zaledwie część oprocentowania.

Rachunek walutowy - jest stworzony po to, by umożliwić Ci prowadzenie w polskim banku w obcej walucie. Tego typu rachunek może okazać Ci się przydatny, gdy spłacasz kredyt hipoteczny w obcej walucie, często dokonujesz zakupów w zagranicznych sklepach internetowych, często podróżujesz za granicę lub gdy na przykład otrzymujesz stałe wpływy z zagranicy (wynagrodzenie, emerytura, renta lub zwrot podatkowy).

Teraz, gdy znasz już podstawowe rodzaje rachunków bankowych, nic nie stoi Ci na przeszkodzie w otwarciu swojego. Wybierz najbardziej odpowiedni dla siebie rodzaj rachunku i pamiętaj, by swoją decyzję skonsultować z konsultantami w banku, ponieważ bank bankowi różny, a rachunki mogą się od siebie różnić.

Jakie są rodzaje pożyczek pozabankowych?

W internecie poszukujemy coraz częściej różnych ofert. Pośród nich istotne miejsce zajmują prywatni inwestorzy którzy mogliby nam udzielić pożyczki. Mimo że panuje powszechne mniemanie, że jest to dobry sposób na pozyskanie gotówki, to wcale tak nie jest. Prywatni inwestorzy to rzadkość a bardzo często osoby podające się za nich to oszuści chcący wyłudzić od nas pieniądze. Nie należy więc wpłacać jakichkolwiek zaliczek czy przedpłat. Otrzymanie prywatnej pożyczki to nie lada sztuka i nie liczmy na to, że uda nam się to załatwić szybko i łatwo.

Pożyczki pod zastaw nieruchomości

Drugim sposobem na pozyskanie pieniędzy z sektora poza bankowego są pożyczki pod zastaw nieruchomości. By otrzymać pieniądze w ten sposób musimy być właścicielem działki, domu lub mieszkania albo ktoś ze znajomych musi nam użyczyć takiej nieruchomości pod zastaw. To rozwiązanie jest jednym z najtańszych w tej branży, jednak i tak o wiele droższe niż kredyt bankowy. Jest to jednak idealne rozwiązanie dla osób starających się skonsolidować inne, drogie pożyczki.

Pożyczki pod zastaw wartościowych przedmiotów

Dość niedawno do łask powróciły zapomniane już przez wiele osób lombardy. Oferują one wysoko oprocentowane pożyczki pod zastaw wartościowych przedmiotów. Dużą zaletą jest to, że nie potrzebujemy w żaden sposób potwierdzać źródła i wysokości naszych dochodów. Lombard zazwyczaj wycenia nasz przedmiot i udziela nam pożyczki na kwotę, która w razie niespłacenia przez nas zobowiązania może zostać zaspokojona z tego przedmiotu. Chodzi więc głównie o sprzęt AGD i RTV ale również o biżuterię czy monety.

Pożyczki chwilówki

Najpopularniejsze na naszym rynku okazują się być jednak pożyczki krótkoterminowe. Tak zwane chwilówki udzielane są przez wiele firm. Zazwyczaj czas trwania umowy to 15 lub 30 dni. Chwilówki zaciągamy właściwie bez żadnych wymagań ze strony pożyczkodawcy – najczęściej musimy jedynie wskazać numer konta do przelewu (chyba, że otrzymujemy pieniądze do ręki), podać numer telefonu do kontaktu i przedstawić dowód osobisty. Pożyczki chwilówki są idealnym rozwiązaniem dla osób, które nagle potrzebują niewielkiej kwoty pieniędzy. Rzadko kiedy udaje się uzyskać w ten sposób powyżej tysiąca złotych pożyczki. Trzeba się jednak liczyć z tym, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest najwyższa ze wszystkich opisywanych tu metod pozyskania pieniędzy.

Pożyczki bez sprawdzania w BIK

Standardowa oferta firm pożyczkowych to tak zwane pożyczki bez sprawdzania w Biurze Informacji Kredytowej i innych biurach informacji gospodarczej. Wymagane od nas dokumenty to zazwyczaj dowód osobisty, aktualne zaświadczenie o zarobkach lub ostatnia waloryzacja oraz potwierdzenie wpływów na konto za ostatni miesiąc lub trzy miesiące. Na tej podstawie wydawana jest decyzja. Średnia pożyczka tego typu to zazwyczaj kilka tysięcy złotych, raczej trudno o pożyczki w kwocie wyższej niż dziesięć tysięcy złotych. Spłat dokonujemy albo co miesiąc albo co tydzień – w zależności od oferty firmy z której usług skorzystaliśmy. Jest to dobre rozwiązanie zwłaszcza dla osób, które z jakichś przyczyn mają zamkniętą drogę do tradycyjnych kredytów bankowych.

Pożyczki społecznościowe

Ostatnim opisywanym tu rodzajem pożyczek jest ich najnowsze wcielenie. Od kilku lat na naszym rynku dostępne są pożyczki społecznościowe, nazywane w języku angielskim social lending. Opisanie całej sprawy nie jest proste, nawet w dużym skrócie. Chodzi jednak o to, że powstaje platforma internetowa łącząca pożyczkobiorców z pożyczkodawcami. Po weryfikacji użytkownicy mogą inwestować i pożyczać pieniądze. By otrzymać pożyczkę należy wystawić odpowiednią ofertę na którą odpowiadają pożyczkodawcy. Jeśli kogoś zainteresuje nasza oferta to otrzymamy pożyczkę. Często oprocentowanie jest niższe niż w banku ale jednocześnie na tyle wysokie, by inwestor otrzymał większy zysk niż na lokacie. Jednocześnie zarabia serwis pośredniczący, pobierając opłaty weryfikacyjne i niewielką prowizję od każdej pożyczki. To rozwiązanie ma dopiero kilka lat, jednak pożyczki społecznościowe w naszym kraju to już rynek o wartości ponad pięćdziesięciu milionów złotych rocznie.

Dodatkowa gotówka na wakacje – skąd wziąć?

Dla wielu Polaków wakacje są czasem, kiedy oddajemy się w pełni leniuchowaniu. Decydujemy się na wyjazd nad polskie morze, w góry lub za granicę by choć na kilka dni odciąć się od zgiełku codziennego życia. Choć jesteśmy dopiero co budującym własne bogactwo narodem, to już teraz bardzo dużą grupę ludzi stać na wakacje w luksusowych kurortach nad Morzem Śródziemnym. Coraz chętniej decydujemy się też na dalekie wyjazdy, często kosztujące kilkanaście tysięcy złotych. Jednak zawsze może się zdążyć sytuacja, w której nie oszacujemy naszych wydatków lub pojawią się one niespodziewanie. Wtedy konieczna jest dodatkowa gotówka. Jak więc sfinansować te dodatkowe koszty?

Pożyczki chwilówki

Bardzo często stosowanym rozwiązaniem są pożyczki chwilówki. Dostępne są one w tysiącach punktów na terenie całego kraju, ale również i za pośrednictwem SMS-ów czy internetu. Zazwyczaj są to pożyczki w kwocie od pięćdziesięciu złotych w górę, jednak pierwsza maksymalna pożyczka to najczęściej kilkaset złotych. Dla klientów którzy współpracują z firmami tego typu już od kilku miesięcy często pojawiają się nieco lepsze oferty – na kwotę tysiąca czy nawet tysiąca pięciuset złotych. Najłatwiej jest również zaciągnąć takie zobowiązanie. Możemy to zrobić właściwie schodząc z plaży w klapkach na nogach. Wystarczy, że posiadamy przy sobie dowód osobisty, telefon komórkowy i numer konta bankowego na które pożyczkodawca ma przelać pieniądze. Samą decyzję otrzymujemy przeważnie w ciągu kilkunastu minut i tyle samo zajmuje przelanie pieniędzy na nasze konto bankowe. Pożyczki chwilówki udzielane są klientom przeważnie na okres maksymalnie jednego miesiąca, choć najpopularniejsze terminy to piętnaście i trzydzieści dni. Właściwie każda firma tego typu umożliwia przedłużenie umowy – jeśli nie posiadamy całej kwoty na spłatę zaległości to dokonujemy jedynie spłaty odsetek i prowizji, a umowa jest przedłużana na kolejny okres. Jest to niewątpliwie bardzo korzystne rozwiązanie dla osób którym potrzebna jest bardzo szybko kwota kilkuset złotych. Minimum formalności a pieniądze potrafią być w kilkanaście minut na koncie. Niestety minusem jest wysokie oprocentowanie. Choć faktycznie płacimy jedynie kilkadziesiąt złotych odsetek od niewielkiej pożyczki chwilówki, to po uwzględnieniu krótkiego czasu trwania umowy rzeczywista roczna stopa oprocentowania potrafi wynieść nawet ponad czterdzieści tysięcy procent!

Pożyczki bez BIK

Drugim rodzajem zobowiązania finansowego jakie możemy zaciągnąć na wakacje są pożyczki bez sprawdzania naszych danych w biurach informacji gospodarczej w tym w Biurze Informacji Kredytowej. Oferowane są one w kwotach wyższych niż pożyczki chwilówki. Zazwyczaj jest to 2-5 tysięcy złotych, niektóre firmy oferują nawet kilkanaście tysięcy złotych dla dobrych klientów. Pożyczki bez BIK jest jednak nieco trudniej uzyskać. Ponieważ kwota jest już spora to musimy udokumentować nasze dochody. Potrzebne więc będzie potwierdzenie wpływu wynagrodzenia na konto za ostatnie trzy miesiące a także aktualne zaświadczenie o zarobkach. Po jego weryfikacji pożyczkodawca podejmuje decyzję i przedstawia nam ofertę. Pożyczki bez BIK na wakacje są dobrym rozwiązaniem, jeśli mamy zamkniętą drogę do banków a wiemy, że dodatkowa gotówka będzie nam potrzebna. Koszty są sporo wyższe niż w przypadku oferty banków, jednak sporo niższe niż w przypadku pożyczki chwilówki.

Kredyt na wakacje

Jeszcze przed wakacjami banki intensywnie rozpoczynają akcje marketingowe. Starają się zachęcić klientów, by po pieniądze przyszli właśnie do nich. Oferta wakacyjna zazwyczaj znacząco nie różni się od tej standardowej, często jest nawet nieco gorsza (w końcu koszty reklamy trzeba w jakiś sposób pokryć). Dokumenty wymagane przez banki dla nowych klientów są właściwie takie same jak w przypadku pożyczki bez BIK – musimy przedstawić dowód osobisty, aktualne zaświadczenie o zarobkach oraz potwierdzenie wpływów tego wynagrodzenia na nasze konto bankowe. Łatwiej mają klienci, którzy posiadają już w danym banku konto i wpływa na nie ich wynagrodzenie. Wtedy wystarczy czasem jedynie oświadczenie dotyczące zarobków i dowód osobisty. Kredyt na wakacje dostępny jest raczej tylko przed wyjazdem, będąc za granicą trudno byłoby nam załatwić wszystkie formalności. Również wykupując wycieczki w biurze podróży możemy koszt naszego wyjazdu sfinansować w ten sposób. Kredyt na wakacje jest oczywiście najtańszym sposobem na zaciągnięcie zobowiązania spośród tu opisanych. Decyzja o wyjeździe wakacyjnym za pożyczone pieniądze powinna być przemyślana. W końcu wydawanie pieniędzy których nie mamy nie jest najmądrzejszym rozwiązaniem. Nie należy jednak też w całości negować tego rozwiązania – zamiast przez rok oszczędzać na wakacje możemy przez rok spłacać kredyt, a w kolejnym roku znów wyjechać zaciągając zobowiązanie. Ważne, byśmy robili to wszystko z głową.

Bezpłatna pożyczka?

Już od kilku lat otrzymanie pożyczki czy kredytu w banku jest bardzo trudne. Ze względu na ograniczenia nakładane przez Komisję Nadzoru Finansowego na banki kredyty stały się bardzo często niedostępne dla wielu obywateli naszego kraju. Doprowadziło to do sytuacji , gdy osoba z niskimi dochodami nie może skorzystać z taniego kredytu w banku i musi wybrać się do pozabankowych instytucji finansowych, które mają o wiele wyższe koszty związane z oprocentowaniem, prowizją czy ubezpieczeniem takiego zobowiązania. W ostatnim czasie powstało jednak na rynku wiele firm, które chcą się wyróżnić spośród tych już istniejących. Coraz ciekawsze akcje promocyjne pozabankowych firm pożyczkowych doprowadziły do sytuacji, kiedy na rynku udostępniona została bezpłatna pożyczka. Lecz czym ona tak naprawdę jest i czy warto z niej skorzystać?

Jak otrzymać bezpłatną pożyczkę?

Marketingowy slogan „bezpłatna pożyczka” jest bardzo chwytliwy – przyznać to powinien właściwie każdy. Nic więc dziwnego, że zainteresowanie takimi ofertami jest gigantyczne. Jednak w praktyce wszystko wygląda nieco mniej różowo. Produkt oferowany jako bezpłatna pożyczka jest faktycznie bezpłatny, ale tylko w określonych ramach czasowych i na określonych warunkach. Po pierwsze, musimy przeprowadzić pełną weryfikację w firmie pożyczkowej. Zazwyczaj w grę wchodzi więc albo odwiedzenie stacjonarnego punku obsługi albo wprowadzenie wszystkich wymaganych przez firmę danych za pośrednictwem strony internetowej. Chodzi więc przede wszystkim o nasze imię i nazwisko, adres zameldowania, adres do korespondencji, poziom i źródło uzyskiwanych dochodów, numer rachunku bankowego, numer telefonu, numer PESEL i jeszcze kilka innych informacji. Oczywiście musimy też zgodzić się na otrzymywanie korespondencji reklamowej oraz zaakceptować informację, że zostaniemy sprawdzeni w bazach nierzetelnych dłużników (w jednej lub kilku). Dopiero po wprowadzeniu tych danych firma pożyczkowa podejmuje decyzję czy i jeśli tak to w jakiej kwocie możemy otrzymać pieniądze. Zazwyczaj jest to kilkaset złotych. I tu zaczynają się właśnie złe strony tej oferty. Po pierwsze, kwota jest bardzo mała więc nie zaspokoi naszych dużych potrzeb finansowych. Po drugie, zazwyczaj promocyjna oferta trwa bardzo krótki czas – najczęściej jest to 15 lub 30 dni, po których pieniądze otrzymane z pożyczki musimy zwrócić na konto firmy. Jeśli tego nie dokonamy, możemy umowę oczywiście przedłużyć. Jednak w tym przypadku będzie się to wiązało z bardzo dużymi kosztami. Przeważnie będziemy musieli pokryć około 25% wartości kapitału za okres 15 do 30 dni! Oznacza to, że przedłużenie pożyczki chwilówki (bezpłatnej!) na kwotę 1000 złotych może nas kosztować nawet 250 złotych za kilkanaście dni!

Czy warto zaciągnąć bezpłatną pożyczkę?

Zadane powyżej pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, choć możemy uogólnić. Owszem, warto skorzystać z tego rozwiązania, ale pod kilkoma warunkami. Pożyczkę musimy zaciągnąć wtedy, gdy mamy pewność, że będziemy w stanie ją spłacić. W ten sposób unikniemy kosztów przedłużenia. Pieniądze otrzymane z takiej pożyczki nie mogą też być przeznaczone na rzeczy, które są nam niepotrzebne – wydawanie gotówki w ten sposób jest prostą drogą do założenia sobie na szyję „pętli kredytowej”. Gotówka może być więc przez nas wykorzystana, ale pożyczki tego typu powinny być spłacane od razu, w innym przypadku kosztu mogą okazać się gigantyczne.

Co zamiast bezpłatnej pożyczki?

Niestety dla niektórych osób pożyczki chwilówki są jedynymi dostępnymi produktami finansowymi. Z tego właśnie powodu warto poważnie zastanowić się nad opłacalnością konkretnych ofert. O ile w przypadku bezpłatnej pożyczki faktycznie nie musimy ponosić żadnych kosztów (chyba, że zdecydujemy się na jej przedłużenie), to taka sytuacja nie trwa wiecznie. Zdecydowana większość firm nalicza bardzo wysokie koszty, których raczej chcielibyśmy uniknąć. Weźmy chociażby pod uwagę firmę Ferratum Poland – pożyczając 1000 złotych na 30 dni jesteśmy zmuszeni oddać w sumie 1285 złotych. Jednak jeśli tylko trochę się wysilimy, to możemy znaleźć chociażby firmę CareCash sp. z o.o., w której pożyczając 1000 złotych na jeden miesiąc zapłacimy ponad sto złotych mniej – dokładnie 1175,37zł. Jeśli z kolei zdecydowalibyśmy się na umowę trwającą 3 miesiące, zapłacimy 3 raty po około 425 złotych – łącznie wyjdzie i tak mniej, niż w przypadku jednomiesięcznej pożyczki w Ferratum Poland. Szukanie najtańszych rozwiązań jest w stanie zapewnić nam oszczędności nawet rzędu kilkuset złotych miesięcznie w przypadku pozabankowych firm pożyczkowych. Bo choć produkty te są niemalże identyczne, to koszty ponoszone przez nas są bardzo różne.

Podsumowanie

Podsumowując powyższy tekst należy stwierdzić jeszcze raz, że pożyczki bezpłatne są dobrym rozwiązaniem dla osób, które są w stanie spłacić te zobowiązania bez konieczności przedłużania umowy – co z kolei wiązałoby się z olbrzymimi kosztami. Z drugiej jednak strony, nawet w przypadku korzystania pożyczki pozabankowej powinniśmy skupić się na poszukiwaniu najtańszych produktów tego typu – oszczędności mogą być gigantyczne, dzięki czemu spłata naszych długów odbyć się może o wiele szybciej i o wiele niższym kosztem.

Skąd pożyczyć pieniądze?

Współczesna gospodarka rynkowa naszego kraju jest już na tyle rozwinięta, że nie wyobrażamy sobie codziennego życia bez korzystania z kredytów czy pożyczek. Nawet niewielkie zakupy możemy finansować kredytem (na przykład w karcie kredytowej) a telewizor czy sprzęt RTV kupujemy najczęściej właśnie na raty. Warto więc poznać wszystkie możliwości zaciągania zobowiązań oraz wiedzieć, jakie wiążą się z nimi wady i zalety. Poniżej przedstawiamy te, które są zdecydowanie najważniejsze.

Banki

Podstawowym dostawcą pieniędzy na krajowym rynku finansowym są oczywiście banki. Otrzymywane z instytucji tego typu pieniądze finansują zarówno inwestycje samorządowe, potrzeby przedsiębiorców jak i osób indywidualnych. Jest to też zdecydowanie najtańsze rozwiązanie. Pieniądze otrzymać możemy dopiero wtedy, gdy odpowiednio udokumentujemy nasze zarobki i będziemy spełniać restrykcyjne wymagania banku. Kredyt lub pożyczka zostaną nam wtedy udzielone. Musimy pamiętać, że banki oferują wiele, bardzo różnych produktów i każdy z nich różni się zarówno prowizją, odsetkami jak i koniecznym ubezpieczeniem. Są to chociażby kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty gotówkowe czy nawet współfinansowane przez państwo kredyty studenckie i kredyty na zakup kolektorów słonecznych. Wybierając się do banku musimy pamiętać o tym, że zawsze konieczne jest aktualne zaświadczenie o zarobkach. Często bank będzie też wymagał dodatkowych dokumentów lub zabezpieczeń – wszystko w zależności od celu kredytu, jego kwoty i oczywiście naszych zarobków oraz wiarygodności jako klienta.

SKOKi

Obok banków bardzo mocno rozwiną się sektor spółdzielczy. Chodzi nie tylko o banki spółdzielcze, ale i o spółdzielcze kasy oszczędnościowo kredytowe, popularnie nazywane SKOKami. Oferują one produkty bardzo zbliżone do tych, które możemy otrzymać w bankach. Warunkiem jest jednak konieczność zostania członkiem takiej kasy – co nie jest ani trudne ani kosztowne. Zazwyczaj SKOKi oferują oprocentowanie podobne do bankowego – czasem jest ono nieco mniejsze, czasem nieco mniejsze. Wszystko zależne jest od aktualnej oferty konkretnej kasy spółdzielczej – każda z nich jest bowiem niezależnym podmiotem i może w miarę swobodnie regulować swoją ofertę wobec własnych klientów.

Rodzina i znajomi

Jednym z najlepszych sposobów na pozyskanie niezbędnych nam pieniędzy jest zwrócenie się o pomoc do rodziny i znajomych. Nie zawsze pieniądze otrzymamy, jeśli jednak pożyczka jest możliwa, to będzie ona najczęściej bezpłatna. Rzadko kiedy znajomi czy rodzina żądają od nas odsetek za pożyczone pieniądze. Warto wspomnieć, że w grę wchodzi tu głównie nasza tradycja. Przy zakupie chociażby nieruchomości bardzo często sięgamy po pomoc rodziców czy nawet dziadków, dzięki czemu jesteśmy w stanie kupić tak potrzebne nam mieszkanie czy dom. Oczywiście to rozwiązanie ma też minusy – kiedyś, gdy to właśnie pożyczająca nam pieniądze osoba będzie w potrzebie może zwrócić się do nas o pomoc. Wtedy również powinniśmy pożyczyć pieniądze, jeśli mamy taką możliwość. Warto jednak pamiętać , że brak spłaty naszego zobowiązania może przyczynić się do powstania bardzo złych emocji pomiędzy naszym pożyczkodawcą a nami. Z tego powodu powinniśmy bardzo mocno pilnować spłat pożyczki otrzymanej od rodziny lub znajomych.

Pożyczki pozabankowe

Szybko rozwijającym się w ostatnich latach segmentem rynku finansowego są przedsiębiorstwa oferujące pożyczki pozabankowe, bez weryfikacji klientów w Biurze I nformacji Kredytowej i innych bazach nierzetelnych dłużników. Zazwyczaj udzielane są one na podstawie minimalnej ilości dokumentów. W przypadku pożyczki chwilówki wystarczy jedynie dostarczenie dowodu osobistego i prawdopodobnie pieniądze otrzymamy od ręki. Przy większych kwotach konieczne są dodatkowe dokumenty – z pewnością musimy dostarczyć aktualne zaświadczenie o zarobkach lub dokumenty potwierdzające ostatnią waloryzację renty czy emerytury. Formalności są jednak dużo mniejsze i decyzję otrzymujemy o wiele szybciej. Nawet w przypadku pożyczek zabezpieczonych na nieruchomościach czy pojazdach możemy liczyć na zdecydowanie szybszą decyzję. Choć koszty takich rozwiązań są wyższe niż w przypadku kredytu bankowego, to dla wielu osób pożyczka bankowa może być jedyną szansą na pozyskanie tak bardzo potrzebnej gotówki.

Pożyczki społecznościowe

Jeszcze innym rozwiązaniem są pożyczki społecznościowe. W tym wypadku wszystko załatwiamy przez internet. Po zarejestrowaniu się w serwisie social lending i przeprowadzeniu odpowiednich weryfikacji możemy założyć aukcję pożyczkową, w której określimy warunki oczekiwanej przez nas pożyczki. Jeśli kogoś z pożyczkodawców zainteresują nasze warunki – może zdecydować się na powierzenie nam kwoty od 50 złotych w górę. Pożyczkodawcy są osobami fizycznymi i najczęściej w jednej pożyczce uczestniczy ich co najmniej kilku. Po otrzymaniu odpowiedniej ilości ofert pożyczka jest finalizowana i otrzymujemy pieniądze na konto. Spłaty odbywają się najczęściej na konto serwisu pożyczek społecznościowych, który rozdziela wpłacane przez nas pieniądze na konta poszczególnych pożyczkodawców. Musimy jednak pamiętać, że w tym przypadku bardzo ważna jest nasza reputacja. Jeśli więc nie będziemy dotrzymywać terminów spłat to w przypadku kolejnej pożyczki możemy nie otrzymać ofert od inwestorów.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń samochodowych?

Polski rynek ubezpieczeniowy jest jednym z najszybciej rozwijających się segmentów rynku finansowego. Związane jest to między innymi z obowiązkowymi ubezpieczeniami odpowiedzialności cywilnej pojazdów ale też z innymi odmianami zabezpieczania się posiadaczy aut przed powstałymi szkodami. Przydatną wiedzą jest znajomość wszystkich rodzajów ubezpieczeń samochodowych, dlatego przygotowane zostało poniższe zestawienie sześciu ich rodzajów.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Jedynym ubezpieczeniem obowiązkowym związanym z samochodami w naszym kraju jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Dotyczy ono za każdym razem samochodu a nie osoby fizycznej, podlegają mu więc wszyscy kierowcy, którzy korzystają z ubezpieczonego auta. W przypadku, gdy dojdzie do kolizji bądź wypadku spowodowanego z winy kierowcy, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej ma za zadanie pokryć wszystkie szkody. Zarówno materialne (na innym pojeździe) jak i koszty leczenia czy odszkodowania które związane jest z uszkodzeniem ciała kierowcy bądź pasażerów innego pojazdu. W przypadku tego ubezpieczenia możemy liczyć na bardzo duże zniżki, jeśli pojazd ma bezszkodową historię jazdy. Im jednak więcej wypadków spowodowanych z naszej winy, tym stawki ubezpieczeniowe będą wyższe. Musimy też pamiętać, że brak aktualnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wiązać się może z dużo wyższymi kosztami niż cena samej polisy.

Ubezpieczenie Auto Casco

Bardzo przydatnym, aczkolwiek kosztownym rodzajem ubezpieczenia jest też Auto Casco. Ta forma ubezpieczenia zapewnia nam odszkodowanie w przypadku uszkodzenia naszego pojazdu lub jego kradzieży. Zazwyczaj kształt umowy możemy dość swobodnie ustalić z ubezpieczycielem dodając lub ograniczając niektóre opcje szkodowe. Uwzględnione może zostać między innymi uszkodzenie pojazdu poprzez zderzenie z innymi pojazdami, dzikimi zwierzętami czy nawet kradzież naszego pojazdu. Musimy też pamiętać o tym, że każda wypłata z ubezpieczenia Auto Casco wiązać się będzie z wyższą składką w przyszłości, z tego powodu niektóre uszkodzenia pojazdu warto naprawiać samodzielnie – zwłaszcza, gdy nie są one kosztowne a zwyżka w ubezpieczeniu może być bardzo wysoka.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej nie obejmuje wszystkich szkód, które mogą być związane z podróżą. Do tego służy ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. W jego ramach zarówno kierowca jak i pasażerowie są ubezpieczeni od momentu wejścia do chwili wyjścia z samochodu. Przeważnie uwzględniane są też czasowe postoje podczas podróży. Ten rodzaj ubezpieczenia ma za zadanie pokryć koszty powstałe w tym czasie na tych osobach. Jeśli więc dojdzie do wypadku w którym ucierpi nasz pasażer – właśnie z ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków może zostać wypłacone mu odszkodowanie.

Assistance

Ten rodzaj ubezpieczenia związany jest ze zorganizowaniem nam natychmiastowej pomocy w razie wypadku lub uszkodzenia pojazdu. Często firmy ubezpieczeniowe oferują bardzo podstawowy wariant w którym mamy bezpłatnie dostępne informacje na temat najbliższych warsztatów czy możliwość zamówienia (odpłatnie!) lawety. Jednak w wariancie standardowym ten koszt jest już bezpłatny – ponosi go ubezpieczyciel. Opłacony może być nawet koszt dostarczenia nam paliwa w przypadku, gdy go nam zabraknie. Jednak istnieją też rozszerzone warianty tego ubezpieczenia, w których możemy liczyć na samochód zastępczy, zakwaterowanie na czas naprawy pojazdu czy też zorganizowanie nam przejazdu do miejsca docelowego. Assistance jest ubezpieczeniem nieobowiązkowym.

Zielona Karta

Zielona Karta jest ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone na posiadaczach innych pojazdów w ruchu zagranicznym. Oznacza to, że wybierając się poza niektóre kraje Unii Europejskiej (dokładnie określa to nasza polisa ubezpieczeniowa) musimy mieć wykupioną zieloną kartę, która jest kontrolowana wraz z innymi dokumentami podczas przekraczania granicy. Jeśli jej nie będziemy posiadać to nie zostaniemy wpuszczeni na teren obcego kraju. Musimy pamiętać, że Zielona Karta powinna być kupowana wraz z ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej – kosztuje nas wtedy kilka czy kilkanaście złotych. Jeśli zdecydujemy się na zakup samej tylko Zielonej Karty, to możemy zapłacić nawet kilkaset złotych. Oczywiście nie jest ona konieczna jeśli nie planujemy zagranicznych wyjazdów, lepiej jednak zawsze się zabezpieczyć.

Ubezpieczenie szyb

Specjalistycznym ubezpieczeniem oferowanym przez pośredników i firmy ubezpieczeniowe jest też możliwość zabezpieczenia się na wypadek uszkodzenia szyb. Specjalny produkt oferowany jest najczęściej podczas zakupu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jednak możemy zakupić je również osobno. Decydując się na takie rozwiązanie zabezpieczamy się na wypadek wybicia szyby przez złodzieja czy uszkodzenia jej kamieniem wypadającym spod koła jadącego przed nami pojazdu. Korzystając z ubezpieczenia szyb w takim wypadku nie tracimy zniżek związanych z polisą od odpowiedzialności cywilnej, co jest niewątpliwą zaletą tego rozwiązania. Zazwyczaj jest ono bardzo tanie i ubezpieczenie szyb możemy zrobić za kilkadziesiąt złotych rocznie.

Konto oszczędnościowe - nie ma to jak skuteczne oszczędzanie

W chwili obecnej nie musimy w bankach decydować się jedynie na lokaty. Jeśli chcemy zaoszczędzić, możemy skorzystać z bardzo atrakcyjnych ofert kont oszczędnościowych. Na czym polega ich rola? Czy faktycznie są aż tak skuteczne? Przyjrzyjmy się temu.

Konto oszczędnościowe jest opcją bardzo elastyczną. Pomaga nam zaoszczędzić, ale jednocześnie nie zamraża naszych pieniędzy tak, jak to jest w przypadku lokat. Jeśli sytuacja finansowa zmusi nas do wybrania części odłożonych pieniędzy, raz w miesiącu możemy wybrać dowolną kwotę bez żadnych dodatkowych opłat w oddziale naszego banku. Należy także wspomnieć o tym, że wypłacając pieniądze, nigdy nie tracimy uzbieranych już odsetek, co nie jest niestety możliwe w przypadku lokaty. Samo otworzenie i prowadzenie takiego konta nic nas nie kosztuje. Średnie oprocentowanie na koncie oszczędnościowym wynosi w tym momencie ok. 4%. W zależności od banku odsetki mogą być naliczane raz w miesiącu bądź nawet codziennie.

Dzięki stałemu dostępowi do Internetu mamy pełną kontrolę nad naszymi pieniędzmi. Bez problemu możemy sprawdzać, w jakim tempie kwota na naszym koncie wzrasta. Ponadto konta oszczędnościowe są bezterminowe - w przeciwieństwie do lokat, których termin w końcu mija. Po prostu - decydując się na konto mamy pewność, że pieniądze mogą tam leżeć tyle czasu, ile tylko my będziemy chcieli. Dodatkowym plusem jest to, że w każdej chwili możemy na takie konto wpłacić dodatkową ilość pieniędzy, co bardzo pozytywnie wpływa później na ich wzrost.

Konto oszczędnościowe jest doskonałym połączeniem zwykłego konta osobistego i lokaty. Na dzień dzisiejszy opcja ta jest dużo bardziej opłacalna i zdecydowanie częściej wybierana przez klientów placówek bankowych. Człowiek w tych czasach potrzebuje pieniędzy cały czas, stały dostęp do nich umożliwia właśnie konto oszczędnościowe, które dodatkowo pomnaża nasze oszczędności. Zdecydowanie jest to produkt na miarę zapotrzebowań człowieka XXI wieku.

Najlepsze dla Ciebie konto bankowe Wybór banku, w którym chcemy otworzyć konto bankowe często bywa ciężkim zadaniem, tym bardziej, że mamy do wyboru kilkadziesiąt banków. Z jednej strony duża konkurencja na rynku bankowym sprawia, że oferty banków są coraz bardziej atrakcyjne, ale z drugiej strony w nawale reklam i promocji trudno wybrać najkorzystniejszą ofertę. A bywa tak, że najtańsze konto bankowe jest dla każdego kontem w innym banku.

Konto bankowe powinno być dopasowane do Twoich potrzeb, więc bank, który wybrał Twój sąsiad niekoniecznie jest idealny dla Ciebie. Zatem porównując oferty banków rozpatruj je pod kątem swoich potrzeb, wymagań czy stylu życia: sposobu płacenia rachunków i opłacania zakupów. Na przykład jeżeli chcesz często wypłacać pieniądze z bankomatu to wybierz konto, w którym nie ma prowizji za wypłaty czy taki bank, który bez prowizji umożliwia wypłatę z wszystkich bankomatów. Przeciwnie, jeżeli preferujesz osobisty kontakt to najlepszy dla Ciebie będzie bank, który ma wiele placówek w Twojej okolicy.

Na pewno nie wszyscy konsumenci w chwili zakładania konta bankowego potrafią ściśle określić swoje potrzeby i to jakie usługi będą im potrzebne w przyszłości. Wybierając konto bankowe trzeba zatem wziąć pod uwagę kilka kryteriów.

  1. Koszt prowadzenia rachunku bankowego - jedno z najważniejszych kryteriów. Porównaj oferty banków biorąc pod uwagę opłatę za samo prowadzenie konta, ale i opłaty dodatkowe oraz prowizje np. opłaty za przelewy bankowe, prowizje za wypłaty pieniędzy z bankomatu, opłatę za posiadanie karty debetowej. Może się zdarzyć, że bank, który najniższą opłatę za prowadzenie konta to po wliczeniu innych opłaty, będzie mieć dużo wyższy koszt rzeczywistego prowadzenia rachunku niż inne banki. Przybliżoną sumę opłat dodatkowych i prowizji otrzymamy, jeżeli policzymy ile mniej więcej będzie robić w miesiącu przelewów, wypłat, wpłat itp.

  2. Oprocentowanie konta bankowego - przeważnie zwykłe rachunki nie są oprocentowane. Przeważnie im niższe opłaty za prowadzenie konta, tym oprocentowanie konta niższe. I odwrotnie - może się zdarzyć, że wyższy koszt prowadzenia rachunku idzie w parze z z większym oprocentowaniem. Warto to sprawdzić. Jeżeli chcesz założyć rachunek oszczędnościowy lub lokatę porównaj oprocentowanie banków w zależności od okresu, na jaki chcesz ulokować na niej swoje oszczędności. Wiadomo, im wyższe oprocentowanie tym atrakcyjniejsza oferta.

  3. Usługi dodatkowe dołączone do konta bankowego - podnoszą one atrakcyjność rachunku w danym banku, o ile usługi dodatkowe są nam potrzebne. Mowa tu o lokatach, rachunkach oszczędnościowych, kartach kredytowych, funduszach inwestycyjnych, ubezpieczeniach, możliwości gry na giełdzie. I tutaj znowu musimy kierować się własnymi potrzebami, tym bardziej, że dodatkowe usługi są usługami płatnymi.

  4. Dostęp do konta - atrakcyjność konta bankowego podnosi wieloraki dostęp do rachunku, a więc przez Internet, telefon komórkowy, pocztę i placówkę banku. I tutaj też powinniśmy kierować się swoimi potrzebami. Na przykład jeżeli nie zamierzamy opłacać rachunków przelewami przez Internet to wybierzmy taką ofertę, która nie nakłada na nas tych kosztów.

  5. Lokalizacja placówek banku i bankomatów - warto wiedzieć ile placówek danego banku i bankomatów znajduje się w naszym mieście, w pobliżu miejsca zamieszkania, pracy czy w centrach handlowych. Swobodny dostęp do środków ułatwi nam codzienne funkcjonowanie i pozwoli oszczędzić czas.

  6. Sesje przelewów bankowych - każdy bank w określonym czasie księguje wpływy na rachunki i realizuje przelewy wychodzące. Jeżeli zamierzasz często przelewać środki wybierz bank, który wykonuje te operacje w godzinach odpowiednich dla Ciebie.

Pamiętaj też, że wybór konta bankowego nie jest wyborem na całe życie, a bank możesz zmienić niemal w każdej chwili!

Przez banki Polacy tracą miliony

Czy zastanawiałeś się kiedyś dlaczego bank jest w stanie zapłacić 200, czasem 400, a w skrajnych przypadkach aż 700 zł tylko za to, że założysz sobie u niego konto? Banki to nie instytucje charytatywne, wręcz przeciwnie. Robią tak bo wiedzą, że świetnie na tobie zarobią. Takie oferty najczęściej wiążą się z obowiązkowym zasilaniem konta konkretną kwotą. Czasem jest to minimum 1000 zł, czasem 2000 zł miesięcznie. I tu zaczyna się twoja strata, a ich zysk.

W momencie w którym przelejemy nasze wynagrodzenie na rachunek bankowy pieniądze nie są już nasze. De facto udzielamy bankowi darmowego kredytu, z ratami które on spłaca gdy idziemy do sklepu czy bankomatu. Co ważne jest to pożyczka, na której nie zarabiamy.

Oprocentowanie ROR-ów jest bowiem zerowe, a w najlepszym wypadku symboliczne. Z największych polskich banków tylko PKO BP i Bank Pekao zapłacą nam odsetki za pieniądze na koncie. Zysk jest jednak bliski zeru i wynosi 0,01 proc. w skali roku. W przypadku mBanku, BZ WBK, ING czy Raiffeisen Polbanku nie dostaniemy nic.

Powodem niskiego oprocentowania są koszty, jakie ponosi bank w związku z prowadzeniem przez klienta takiego rachunku, takie jak wszelkie opłaty transakcyjne związane z przelewami, wypłatami w bankomatach oraz płatnościami kartowymi. Niskie oprocentowanie jest "ceną", jaką klient płaci za takie usługi - tłumaczy Andrzej Żurawski, ekspert BGŻOptima.

Tyle, że banki często nie tylko dają zerowe oprocentowanie, ale żądają jeszcze opłat za prowadzenie konta czy kartę płatniczą. Jednocześnie nasze pieniądze codziennie pożyczają pośrednio w formie kredytów gotówkowych, kart kredytowych czy pożyczek międzybankowych. I pobierają od tego odsetki rzędu kilkunastu procent. Stale także pieniądze pożycza od nich NBP.

Oczywiście w skali Kowalskiego, którego konto zasila kwota 3 tys. zł miesięcznie, kwota zarobionych przez bank pieniędzy nie jest duża. Jeśli jednak Kowalskich jest już milion, to zysk jest już spory. Bank do dyspozycji dostaje bowiem 3 mld zł miesięcznie! Jest z czego dawać 200-złotową premię za założenie konta.

Pieniądze klientów, którymi bank obraca to tak zwany osad. Różnie szacuje się ile to jest dokładnie, ale można przyjąć, że to kwota około 20-25 proc. stałych wpływów wszystkich klientów. Najwięcej pieniędzy mamy na kontach pomiędzy pierwszym a dziesiątym dniem każdego miesiąca. Wtedy większość z nas dostaje bowiem wypłatę - mówi Michał Sadrak, analityk finansowy Open Finance.

Z danych NBP za sierpień 2013 roku wynika, że na rachunkach bieżących gospodarstwa domowe miały 272,4 mld zł. Szacuje się, że około połowa z tej kwoty leży na rachunkach oszczędnościowych, a pozostała kwota pozostaje na nieoprocentowanych ROR-ach. 136,2 mld zł dajemy więc bankom za darmo.

Gdyby wszystkie pieniądze z tych rachunków rozliczeniowych wpłacić nawet nie na lokatę, ale zwykłe konto oszczędnościowe, to odsetki sięgnęłyby przy średniej ofercie rynkowej około 3,4 mld zł. Po odliczeniu podatku Belki statystyczne polskie gospodarstwo domowe powinno na osadzie zarobić około 212 zł rocznie.

Aby zarobić na swoich pieniądzach, najlepiej wpłacić środki na konto oszczędnościowe. Warto też jak najmniej wypłacać gotówki z bankomatów, bo 100 zł w naszym portfelu przecież nie procentuje. Można również płacić kartą kredytową i pilnować, by spłacać ją w okresie bezodsetkowym. Wtedy nie licząc stałych opłat typu prąd, gaz czy czynsz całe nasze wynagrodzenie będzie przynosiło nam zysk - doradza Michał Sadrak.

Co ważne banki walczące o ubankowienie Polaków coraz częściej oferuje konta oszczędnościowe, które pozwalają z jednej strony zaoszczędzić, a z drugiej dają elastyczny dostęp do gotówki. Są oferty pozwalające na łączenie rachunku tradycyjnego i oszczędnościowego. Dzięki temu pieniądze z jednego konta na drugie przelewają się automatycznie. Coraz częściej mamy też możliwość 2-3 krotnego wypłacania środków samemu z rachunku oszczędnościowego za darmo albo za symboliczną złotówkę. Wbrew pozorom klient też na banku zarobić może. Wystarczy tylko chcieć.

źródło: http://finanse.wp.pl/kat,1033711,title,Przez-banki-Polacy-traca-miliony,wid,16105358,wiadomosc.html

Rozwiń

Title

Text